【家計管理】民間の医療保険がいらない２つの理由【健康保険で十分】

弟くん

兄貴、俺もそろそろ中年だから、医療保険入ったほうがいいよね。歳をとったら、病気したり、入院したりすることもあるかもしれないし。

民間の医療保険はいらんよ〜🎵俺たちはもうすでに、最強の保険に入っているのだからぁぁぁぁぁああ！！！！はーはっはっは！！！

２じろう６

弟くん

（頭の病院、連れてったほうがいいかな？）

・病気のために医療保険で備えたい
・歳をとってきたから病気での入院が心配
・おすすめの医療保険は？
・いくらくらい備えておけばいいの？

歳をとってくると、病気や入院、心配ですよね。「大きな病気にかかったらどうしよう」「医療費が支払えるか心配」、そう考えて「保険で備えたい！」と考えるのはとても自然なことです。私自身も昔は医療保険に入っていました。

しかし、大きな病気にかかったら、実際にどれくらいの医療費を払わなくてはいけないのでしょうか。これから医療保険に入ろうとする人は、今、健康な人が多いです。漠然としたお金の不安はあっても、どれくらいの支払いが発生するか意外と知りません。筆者も昔はろくに調べもせず、「心配！」というただそれだけの理由で医療保険に入っていました😂今は何も入っていません。

私はファイナンシャルプランナーとして、家計管理のアドバイスや保険の見直し、固定費の見直しなどを中心に活動しています。

そこでこの記事では、医療保険に加入しようか悩んでいる方向けに、「民間の医療保険が不要な理由」を解説します。不要である１番の理由は、最強の公的保険である健康保険に加入しているからです。

この記事を読めば、病気の支払いについて心配が軽減し、不要な保険に入らずに済み、家計に余裕ができます。

無駄な保険に入らないことは、お金に困らない生活を送るためにとても大切なことです。少しでも多くの人のお金の問題が減ることを願って書きましたので、どうか最後まで読んでください。

1 健康保険における医療費の負担割合
2 高額療養費制度はすごい
3 さらに負担額を減らす「付加給付制度」
4 まとめ

1 健康保険における医療費の負担割合

結論

・高額な医療費でも、健康保険によって１〜３割の負担で済むから医療保険は不要

1.1 医療費の自己負担割合について

「風邪をひいても３割負担だよ」なんて聞いたことがあると思います。その話です。負担割合は年齢によって変わります。以下の通りです。

健康保険適用の治療であれば、医療費すべてを負担する必要はありません。これが民間の医療保険が不要な１つ目の理由です。この制度が国民全員に適用されます。

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１〜３割の自己負担で済むのが、とてもすごいことなんです！

1.2 １〜３割負担でどれくらい支払うのか？

負担が減るとはいえ、実際どれくらいの医療費がかかるのでしょうか。

病気別・年齢別医療費を確認してみましょう。ここでは医療費がそれほど高くない「白内障」と、医療費が高くなる「脳梗塞」を比較してみます。

まずは白内障の場合。

	白内障
年齢	平均入院日数（日）	1日当たり医療費（円）	1回の入院にかかる総医療費（円）	患者負担額（円）
40〜44	1.3	71,842	93,395	28,018
45〜49	2.1	80,044	168,091	50,427
50〜54	1.9	78,755	149,635	44,890
55〜59	2.0	77,855	155,710	46,713
60〜64	2.1	78,447	164,739	49,422
65〜69	3.9	78,638	306,687	92,006
70〜74	2.2	77,566	170,646	34,129
75歳以上	3.9	70,218	273,850	27,385

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一番多い負担額で65〜69歳の約９万円。これくらいなら貯金でなんとかなりそうな額です。入院日数も４日以下と短くなっています。

次に脳梗塞の場合。

	脳梗塞のうこうそく
年齢	平均入院日数（日）	1日当たり医療費（円）	1回の入院にかかる総医療費（円）	患者負担額（円）
40〜44	33.3	42,139	1,403,223	420,967
45〜49	31.2	40,983	1,278,661	383,598
50〜54	40.2	39,677	1,594,996	478,499
55〜59	37.6	38,077	1,431,694	429,508
60〜64	45.0	36,873	1,659,288	497,786
65〜69	60.1	35,888	2,156,892	647,068
70〜74	61.2	34,246	2,095,855	419,171
75歳以上	112.2	27,192	3,056,358	305,636

【出所】いらない保険　後田亨＋永田宏　著　講談社＋α新書

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一番多い負担額で65〜69歳の約65万円。「安い！」とまでは言いませんが、何百万も支払う必要はありません。しかし、子育て世代やローンの返済が残っている家庭は痛い出費です。

脳梗塞になると自己負担の医療費が増えます。「大病は医療費がたくさんかかるので心配ですよね」と保険屋は終身医療保険の加入を勧めてきます。世代によっては痛い出費になりますが、生活が破綻するほどの出費ではありません。

1.3 入院中の食費

入院すると、この医療費に加えて病院での食費がかかります。この食費は1食あたり490円（2024年6月〜）です。住民税非課税世帯は230円です。この金額は健康保険の入院時食事療養費という制度により標準負担額が決まっています。

1日あたり約1500円の食費がかかることになります。

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「入院中の食費はけっこうかかる」と、医療保険のパンフレットに書いてあることがありますが、元気な人でも食費はかかります。保険加入を勧める理由としてはやや無理がある気がします。

2 高額療養費制度はすごい

結論

・１〜３割の負担額は、高額療養費制度によってさらに減るので医療保険は不要

脳梗塞になると、６５〜６９歳の人は約65万円の医療費がかかると書きました。上記の表はあくまで平均値なので「もっと医療費がかかる場合だってあるでしょ？」という疑問もあるかと思います。

では、医療費が払えずに自己破産した人を見たこと・聞いたことがありますか？多くの人はあまり出会ったことがないかと思います。健康保険には、医療費の自己負担がさらに減る制度があるからです。

それが高額療養費制度です。

２じろう６

結論だけ先に言うと、高額療養費制度を使うと、先ほど紹介した脳梗塞の例の場合、１か月約９万円の自己負担で済みます。脳梗塞のような大病でも９万円で済むんです。この金額なら、家計管理をすれば十分貯金で備えられます。わざわざ民間の医療保険に入って何百万円もの保険料を支払う必要はないんです。

高額療養費制度の内容は以下の通りです。この先の説明はややこしいのでしっかり理解したい人は読んでください。めんどくさい人は次の見出しまでワープしてください。

２じろう６

医療費は人によって支払い上限額が決まっていて、上限額を超えて支払った分が返ってくるという仕組みです。上限額は年齢、所得によって変わります。

支払い上限額の計算は以下の通りです。

弟くん

なんか複雑そう　頭痛い　吐きそう

自分で計算しなくても給付されるから安心して！とりあえず一番医療費が高額になりそうな脳梗塞でどれくらい自己負担額になるか計算してみよう。

２じろう６

脳梗塞を例に計算してみます。

年収４００万円の６５歳の人が脳梗塞になって、総医療費が１か月１１０万円かかったとする
窓口では１１０万円の３割の３３万円を支払ったとする

赤枠の中の計算式に数を当てはめます。

８０１００＋（１１０００００ー２６７０００）×１%＝８８４３０（１か月の支払い上限額）

３３００００（窓口負担額）ー８８４３０（支払い上限額）＝２４１５７０（支給される金額）

２じろう６

なんと３３万円払ったけど、２４万円戻ってきて、約９万円にまで負担額が減りました！これくらいの額ならわざわざ保険に入るより、貯金で備えたほうがいいです。

終身医療保険だと、「保障は一生」なんて売り文句をよく耳にしますが、その保障を受けるために何百万円もの保険料を払わなくてはいけません。健康保険に入っている限り、何百万も医療費を負担する可能性はかなり低くなります。この保険料の中には、保険会社が儲けとして持っていく分があるので、契約者は損するようにできています。